你每天忙著為別人的夢想搬磚，卻沒想過問問自己

安小暖（她理財app 微信號talicai）

如果想要一個“尊嚴、體面、健康、自給自足的老年生活”，早早就該好好謀劃了。

文/安小暖

本文是《30年後，你拿什麼養活自己3》讀書筆記。

一、透支女王，29歲坐擁百萬資產

尹女士24歲時，月薪1.9萬，但因為過度消費，導致月月入不敷出，一度債臺高擂。

為了擺脫生活的困境，她上了《魔法十年》理財節目，尋求幫助。

理財顧問綜合分析了她的情況，告訴她以下幾點：

1、經濟良好能給人帶來信心

尹女士因為經濟狀況不穩定而很焦慮和消沉，一度對自己的工作失去了興趣，導致無法發揮自己的才能，日子越過越糟。事實上，經濟狀況良好能給人帶來自信，從而進入良性循環，最後獲得喜人的成果。如果尹女士想改變自己的心情，就得下決心改變自己的經濟狀況。

2、表面的光鮮其實是對自己的欺騙

打工族辛苦上班，工資不高壓力卻很大，因為買不起房，看不了病，孩子不一定讀得了書，未來不一定養得了老，甚至工作能否順順當當幹到老都是未知數。因為不確定，所以不安。那些害怕和擔心的情緒，助長了自身想要成功的慾望，然後通過消費來滿足這種慾望。商家們認識到消費者的這點心理，巧妙地利用廣告來煽動這種情緒，並提供分期的方式來進行鼓勵。於是，無數的卡奴前赴後繼。

人們通過消費高檔物品，感覺自己的生活過得光鮮燦爛，原來賣不起LV的現在買得起了，買不起車的也買得起了，於是對自己產生了良好的感覺，以為自己是成功人士了，殊不知這只是一種甜蜜的錯覺，而且這種錯覺是很致命的。你以為你擁有車和LV包包了，其實它們並不屬於你，因為你還欠了一大筆錢，而且還在為欠的錢支付高額利息；你以為你已經是成功人士了，但這只是一種錯覺，這種錯覺可能會麻痺你的雙眼，讓你認不清現實，從而放棄了繼續努力。

3、先儲蓄，再消費

戰勝黑暗的最好方法是什麼？是燈光。為了戰勝對手，防守很重要，但更重要的是主動展開進攻。最好的進攻就是最有效的防守。因此，減少消費和債務的最明智的方法，就是通過儲蓄和投資建立核心資產。很多人下定決心要攢錢，但工資花著花著到月底又沒了，根本沒辦法攢下錢。因為花錢的慾望大於攢錢的慾望，才會導致每次下決心存錢都失敗。對付這種情況最好的方法就是“先攢錢，後消費”，每個月拿到工資後，先把一定比例的錢攢起來，剩下的再進行消費，這樣能有效地把支出控制在預算之內。

4、早做打算才能後勁十足

25歲存1000元，相當於45歲存4000元，早做打算才能後勁十足。就算工資再少，也要儘早開始實施長期投資計劃，因為真的很容易就到了退休的年齡。當然，堅持每月儲蓄不是一件容易的事，這也是大部分人都有養老壓力的原因。這個世界從來就是因果循環，如果你控制不住自己當下的消費慾望，那等著你的就是債臺高築；如果你能夠自律，馬上行動，等著你的就是輕鬆的晚年。成功從來就不是一件容易的事，想要笑到最後，現在的你就要努力付出。

因為聽從了理財顧問的建議，尹小姐賣掉了車，改坐地鐵，沒想到在地鐵發現了快速化妝和不掉妝的化妝品需求，搶先獲得了市場機會，從而實現升職加薪。另外，每個月強制儲蓄到五個賬戶中，日積月累，到29歲時，尹小姐已經擁有百萬資產。

二、35歲投資失敗者，東山再起

金部長30歲時對理財產生興趣，省吃儉用拼命攢錢，最大的心願就是用這筆錢賺更多的錢，從此財務自由。他正式開始投資理財的時候，市場形勢一片大好，似乎只要有錢投資就能賺錢一樣，再加上當時全球經濟繁盛，他以儲蓄形勢投資的基金都在賺錢。

隨著收益越來越多，金部長越來越喜悅，他想，如果能多買些那肯定賺得更多，離財務自由就更接近了呢。

高收益不停地蠱惑著金部長。他決定趁著經濟形勢大好，狠撈一把。於是他收回了房子的傳貰金，加上手頭的40萬購買了一套位於待開發地段的房子，接著又取出所有存款，全部投進基金市場。

可是，錢並沒有如他所預期的那樣，源源不斷進入他的口袋，2009年的全球經濟危機讓這一切成為泡影。待開發地區因為新建項目的取消而擱淺，房價非但沒漲，還下跌了；基金也跌得只剩下原來的一半。

結果，金部長再也承受不了日益增加的貸款利息和投資失敗帶來的巨大壓力，只能虧本賣了所有基金。直到最後，他只剩下一套待開發區簡陋的房子和15萬，這些年拼命攢下的辛苦錢損失了不少。

因為損失巨大，金部長很消沉，因此影響了工作和生活。為了走出低谷，他也參加了《魔法十年》，希望節目幫助他擺脫困境，迎來新的生活。

理財顧問給他的建議有兩點：

第一、擺脫對金錢的貪慾，正確認識攢錢的真正目的是什麼

理財顧問說，追求金錢的人都有一個共同特點：在他們生活中錢不再是必需品，而是超越了必需品，成為了生命中最重要的東西，人也因此變得瘋狂，很容易陷入貪而無厭的沼澤中而不自知。

像金部長這種，因為過度追求金錢而迷失了自我，內心只想著要在經濟上變得富裕，卻不能找到一個準確的動機的人，就只會被貪慾牽制，變得瘋狂。要知道，錢是越追越難到手的，放手去追求自己所期望的人生，反而會使錢越變越多。

簡單來說就是，要明確地理解為什麼需要錢，以長遠的目光來制定理財計劃，並行之有效地進行管理，有策略地為未來做準備。

第二、設立十年存摺，現在就對收入做出規劃，把精力集中在核心資產上

要導入新的概念，根據用錢目的設立不同的賬戶。比如說我想要30年後養老無憂，那現在就設立養老賬戶；我想要5年後買房，那就設立購房賬戶；寶寶20年後讀大學，那就設立教育金賬戶；我想要給一家三口配置保險，提高小家抵抗風險的能力，那就設立保險賬戶。。。

設立賬戶後的下一步就是根據需求額度情況設立每月存款比例，比如說退休和教育金賬戶分別存入10%，購房賬戶存入20%，保險和應急金賬戶分別存入5%。

雖然一開始每月存下的錢不多，但平衡地進行，利用複利的力量，十年後各個賬戶均會存下一筆客觀的數目。

三、無房零存款老人，掙460萬的祕訣

人到中年，孩子是天，養老和保險通通給孩子教育讓路，然後坐等孩子出人頭地再來給你養老，這靠譜嗎？以往可能靠譜，畢竟中國人傳統文化裡就有“養兒防老”這一條，但現在，老齡化嚴重，市場競爭白熱化，房價物價醫療和教育壓得年輕人喘不過氣來，如果父母還指望他們養老，無疑給他們增添了繁重的負擔。

所以，自己養老才是對孩子最真的愛！不增加子女負擔、不委曲求全，這才是最幸福的晚年生活。

朱爺爺就是靠自己養老活生生的例子。

他52歲時提前退休，回老家蓋了座房子，開始靠做傢俱買傢俱過日子，沒想到大家都爭先恐後買他的傢俱，導致訂單太多做不過來，只能預售。

有人跟他說：“現在您才50多歲，至少還能再幹30年吶。”

他說：“做自己喜歡的事，還能掙錢，沒有比這更幸福的事兒了。能幹就幹，一直到幹不動為止”。

別看朱爺爺現在這麼輕鬆，過著令人羨慕的生活，他年輕時也遭遇過家庭經濟危機。那一年他45歲，就職於一家中小企業，家裡兩個孩子的學費和輔導費對他來說是很大的負擔。每個月薪資一到賬，就像走過場一樣，交完各種費用就沒了。再加上房貸和父親的醫療費，讓他深刻感受到“人到中年萬事哀”。

他也求助於《魔法十年》。那個時候理財顧問建議他：

一、雖要笑到最後，但也不能苦了現在

為什麼這麼說呢？因為那個時候朱爺爺已經45歲了，每月至少得存8千，才能夠60歲的自己養老，這勢必會苦了那個時候的他，而且即使再省，他也沒辦法做到。那是不是以後就只能靠孩子養老呢？正確的做法是削減一部分教育金，和發展第二職業。

二、後顧無憂才是對子女真正的投資

韓國有很多“大雁爸爸”，把孩子送到國外讀書，妻子陪同，而自己在國內辛辛苦苦賺錢，省吃儉用，孤苦伶仃。但其實這種做法很不可取，一方面，人的這一生很短暫，妻子孩子都不在身邊，自己要忍受孤獨和拮据，毫無幸福可言；另一方面，把所有都給了孩子，以後自己老了，靠孩子養老會給孩子增添很大的負擔，而自己還得看孩子們臉色，會很憋屈。正確的做法是，養老和教育一起平衡向前走。

三、轉換退休模式

一般人的固定思維都是50多歲退休，開始養老，但如果轉換退休思維，你會發現，其實50多歲，是人生下半場的新起點。可能，50多歲的你已經沒辦法繼續做原來的工作了，那有沒有可能，從第一份工作退休下來，開啟你的第二份事業呢？如果將“50多歲退休”改為“80多歲退休”，那與之前相比，就多出了30年可以攢養老金。在第二次退休之前，都可以用收入作為日常開銷，根本不會用到養老資金。

因為退休模式的轉換，才有了朱爺爺提前退休，回老家做傢俱賣傢俱的故事。所以找一份感興趣的、可以終身耕耘的工作就顯得特別重要。如果你現在的工作沒辦法終身耕耘，那你從現在開始就可以根據自己的興趣和特長，發展自己的第二職業。這也是為退休做準備的可取之舉。

寫在後面：

《30年後，你拿什麼養活自己》系列讀書筆記寫到這裡就結束了。講真，這三本書內容大體相同，都是以故事的形式，採取前後對比的方式，來突出儘早為養老做準備的重要性，但側重點不同。第一本強調利用複利的力量，儘早儲蓄和投資；第二本主要講過度消費和債臺高築的風險；第三本則主要講觀念，包括消費觀、投資觀和退休觀。每一本都很不錯，閱讀起來也很輕鬆，但最重要的看完有所行動。

以我自己為例。看完書之後，我的行動是：

1、將家庭賬戶劃分為三大類：

1）為未來做準備的賬戶：教育金賬戶和養老賬戶（這兩個賬戶每月分別定投2K，止盈點是年利率10%）；

2）家庭保障賬戶：應急金賬戶（總額2W）、保險賬戶（每月存1K，用於年底購買車險、重疾險、壽險和意外險）和醫療賬戶（主要用於保險覆蓋不到的地方，目標額度5W）；

3）投資和消費賬戶：投資賬戶（區別於教育金和養老金賬戶，可接受較高的投資風險，用於增加收入的賬戶）和大宗支出賬戶（比如說旅行，購買大宗傢俱等，先制定預算，再每個月存錢進賬戶）。

我現在26歲，如果能堅持儲蓄，並利用複利的力量，那20年後寶寶至少有153W教育金，30年後我們至少有456W養老金。這只是保底，還不算投資賬戶裡的。事實上，投資賬戶上的錢最終也會用於養老。

2、尋找自己的副業

我以前做過很多兼職，如果現在到外面去做兼職的話，收入應該也會不錯，但那些都不是我的興趣所在。反觀我自己，最大的興趣愛好是看書和寫文。我每個星期可以很自覺地看完三四本書，完全是因為自己喜歡，覺得看書很舒服很愜意，根本不需要動用意志；讀書期間寫了十幾萬字的小說，今年也寫了十幾萬字的文章，也完全是出自愛好。我可以所有假日都坐在電腦前碼字，完全不會覺得累。所以如果可以，我想把看書和寫作發展成我的第二職業。

雖然眼下在中國，能靠寫作過日子的人鳳毛麟角，但沒關係，我有全職工作可以供養我，看書和寫作只是因為我喜歡，不為名與利。但我相信，只要我能一直看和寫下去，寫到我本職工作退休，到時候如果不是太不幸的話，我應該會有一點小成績。就算到時候不能靠寫作養活自己，但起碼是自己的興趣所在，年老最怕沒事幹，至少那個時候我還能做自己幹興趣的事以度日。

3、投資孩子和投資養老，同時進行，不偏不倚

我的教育金賬戶和養老賬戶每月定存的金額是一樣的，這是因為我打算將兩者不偏不倚地進行。一方面，我想給孩子好的教育，但不追求最好和最貴的教育，不跟其他人攀比；另一方面，我已經想好以後不靠孩子養老，所以從現在開始就要為我們倆的養老賬戶存錢。

之前寫了一些理財的文章，有讀者留言說，按照我的行動力和目前的存錢趨勢，以後我一定會很有錢。哈哈哈，我覺得她們說得真對，我也相信我以後會很有錢。但其實這個“有錢”是相對的，你再有錢也比不過世界首富。重要的不是“有錢”，而是“有多少錢”。單純追求“有錢”是沒有意義的，有意義的是你需要多少錢才能過上你想要的生活，以及你如何才能攢到這筆錢。比如說我，我很清楚現階段我們小家庭想要什麼，我們要求不多，想要兩套房，一輛車，想要付得起醫療費用，想要孩子能受到良好的教育，想要晚年能養老無憂。而更重要的是，我們想要日常的生活能過得開開心心，幸福美滿，所以我們不願意為了多賺錢就透支健康和沒時間陪伴家人。所以我們制定計劃，在擁有當下幸福生活的前提下，一步一個腳印去為未來努力。我覺得這個過程才最有意義。

這篇讀書筆記寫得有點長，超過五千字了，目測能認真看完的人不多。但沒關係，因為最重要的不是看完一篇文章，而是學到文章的精髓，並用於行動。我常常說“看書不寫讀書筆記=白看，寫了讀書筆記不用於實踐=白寫”，所以我希望，已經認真看到這裡的你，能跟我一樣，馬上坐下來，寫一個未來規劃，並一步一步去實踐。加油！

注：此資訊源于網路收集，如有健康問題請及時咨詢專業醫生。

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