香港保險到底還能不克不及買？這篇說的太誠懇，也太詳細了！

這是口袋育兒公益微課堂第二十一課的課程記錄。我們再次請到保險專家尚萌萌老師，上次關於保險的課程《如何給寶寶買保險？這是朋友圈最專業、最全面的一篇！（點我查看）》深受大家歡迎，這次尚老師收集了很多群裡的媽媽經常問的關於香港保險的問題，針對性的講了這節課，對香港感興趣的爸爸媽媽可以看看，一定對你大有幫助。以下是課程文字版（未經尚老師審閱）

香港保險是去年入手下手突然火起來的，但是實際已經賣了很多年了，目下當今有愈來愈多的內地理財公司、P2P公司，還有一些香港保險在大陸的合作商都在大陸銷售香港保險。看起來很美好，那麼到底香港保險好不好，好在哪？跟大陸的保險比起來有什麼優點和劣勢？大陸有無能跟香港保險相媲美的產品？我們應該怎麼在保險的搭配中選擇香港保險？這些問題我相信很多媽媽都特別很是關注，而且在百度里根本搜不到太多有用的信息，絕大多數的信息都是門外漢寫的。

今天在口袋育兒的保險群裡也看到了很多媽媽分享的文章，裡面提到了很多觀點，這些觀點有些對有些錯，有些很偏激……怎麼辨識這些信息，哪些可以信哪些不克不及信，這些我們心裡都要有數。後面對於近期市場上文章裡所涉及到的點都會講到。

1

香港保險的概況和產品

香港保險很多，種類和大陸一樣多，保險公司比大陸還要多，整個香港市場有超過1000家保險公司，到底什麼能買？我們一定要選有優勢的產品去買，如果大陸比香港做得好，沒必要大老遠跑到香港去買。

1.1

不應該買什麼

醫療、理財、意外，這三個險種不太推薦買香港保險。

不推薦1――醫療保險

醫療保險不是不克不及買，而是選擇的時候一定要謹慎，一定要搞清楚醫療是怎麼理賠的。

1.香港醫療保險和大陸相比，無論是普通的醫療還是高端的醫療，價格優勢並沒有很明顯。

2.香港醫療保險的報銷和大陸是完全不同的體系體例，大陸和社保差不多，花錢以後，減去不報的部分，剩餘按照比例實報實銷，肯定報不了花費總數那麼多。這種報銷是花了錢以後再去報銷，能賠獲多少錢心裡大概有數。而香港的醫療保險不是這樣的，香港醫療保險以津貼製為主，什麼叫津貼制，在大陸的醫療保險裡經常能看到津貼制，比如住院醫療津貼，在意外醫療、普通住院裡都可以看到津貼，一天20塊、一天100塊，這都是屬於津貼型。香港的醫療保險如果只給住院津貼，當然不划算。香港的津貼型是體目下當今各個方面的，比如說，做了一個什麼檢查、手術，比如有陪護人員陪護，每個不同項目，固定給錢，有可能一個項目，可能只花了500，在香港的醫療保險裡，這個項目要賠4000塊錢，還賺了。當然也有可能你花了10000，保額也是4000，就只能賠4000。就是說，在大陸，醫療保險拿到的錢一定不會超過你所花費的錢，但是在香港保險裡面不一定。

但是一樣平常來講，香港的醫療對每個項目的額度比較高，不像大陸，住院津貼給20塊100塊，100塊都算多的了，在香港的醫療保險裡面，給幾千塊都比較常見。報銷體系體例是不同的，比較難適應，如果你覺得這種情況比較好的話，也是可以選擇香港醫療保險的。

3.高端醫療。高端醫療大陸保險都可以和昂貴的醫院直結，門診也能夠報，而且中醫治療、慢性病都可以報銷，並且免賠會比較低。但是香港的高端醫療以住院為主，門診只管住院前後的門診，普通的門診是不保的。

香港的高端醫療保險保額特別很是高，經常遇到比如友邦的CEO，可以或許做到兩千多萬的保額，實際上這麼高的保額用不用得上？所以香港的高端醫療保險要特別謹慎的選擇。如果將來要出國生活，是比較合適的。

不推薦2――理財保險

香港的理財保險收益還是挺高的，為何要把這條列在這裡呢？香港保險理財良莠不齊，很多產品是不保本的，但是賣保險的不會說。有一些也是保本的，所以買的時候要謹慎考察，到底保不保本？風險點在哪裡？錢去哪裡了？大概有一個什麼樣的範圍？這些東西要冷暖自知，不要看收益率很高，但實際是不保本的。風險偏好能力很強的話可以選擇，如果比較保守，最好不要選擇。這種不保本的以101和105為代表。

不推薦3――意外險

意外險還是不要買香港的了，很多媽媽喜歡在重疾保險上附加住院、附加意外，很多大陸的產品是這樣的，但是香港的意外險很不划算，保額低價格高，性價比和大陸相比差距比較大，意外險大陸買也很便宜，最好選擇大陸的產品。而且作為附加，不像大陸有一些產品比單買便宜，意外險無論是大陸還是在香港都不見得比單買便宜。

1.2

推薦買什麼

香港保險裡最有優勢的三個險種：重疾保險，以終身重疾為代表；第二是定期壽險；第三是養老保險。這三種保險香港保險的優勢是很明顯的，下圖右側大概介紹了它們的優點。當然這些產品也不是隻有優點，劣勢也很多，下面會對每個產品做詳細的分析。

推薦1――重大疾病

對於中產階級家庭來講，去香港買保險的絕大多數都是買重疾保險，在整個香港市場，理財佔更多，重疾只佔不到50%。重大疾病保險離我們的生活更近，尤其對於年收入100萬以下的家庭來說，重疾是必買的剛需險種。

優勢：

1.重疾3-5重給付。這個優勢香港絕大多數的保險公司都有，大陸5重是沒有的，3重只有為數不多的幾家公司有，價格還特別貴。這些多重給付有些是“分組”的，有些是可以“復發”的，有些是可以“併發症”的，各種情況都有，當然是越全的價格越高，但是產品種類都有，在大陸只有分組的類型，而且選擇特別很是少，大陸的重大疾病保險在輕症上有多重給付，而香港的重疾裡輕症多重給付的反倒比較少。但從買保險是為了解決重大風險、重大損失的原則來看，重疾的多重要比輕症的多重意義更大，因為輕症便宜，不用太多錢，自己可以承擔。所以重疾多重給付的優勢是很明顯的。

2.重疾種類多，人性化。種類多也是一個普遍的情況，絕大多數香港重疾種類都在近一百種或上百種，大陸大多數都在五十種以下。這兩年有一些小的保險公司也推出了一些終身重疾險，產品比較多，疾病種類也到了一百種左右，這是大陸保險的一個進步。

香港保險重疾的種類也是比較人性化的，比如兒童的自閉症、經常喝酒的男性的呼吸暫停症、比較容易得的老年痴呆症，這些都已經納入了重大疾病的範圍內。

3.除外責任少。這種除外責任在大陸都是標準的，在香港要少很多。除外責任主要體目下當今身故保障，在重疾其實差不多。

4.重疾和身故二合一。對於幾乎所有的香港保險的重疾產品，可以給大陸人買的，人壽保險和重疾保險的功能都有，一個重疾保險本來就帶有身故保障的功能。而大陸的保險，很多壓根兒就是終身人壽，附加了一個提前給付，包裝成一個重疾。或者是，如果有身故給付就鼎力大舉宣傳有多好，實際上在香港這種情況特別很是普遍。

5.有分紅，保額會長。絕大多數的香港重疾有分紅收益，所以保額會不斷上漲。這種收益肯定沒有純粹理財產品收益高，不要指望一個產品保障又多、收益又多、價格還便宜，所以收益率不會很高，能有3-4個點已經很不錯了。

6.費率便宜。很多媽媽可能會不解：聽說香港保險便宜，一對比，挺貴的呀？我們需要用同樣的保額和同樣的保障來對比費率，如果大陸和香港保額一樣的話，香港的費率要比大陸便宜很多。香港精算的較量爭論標準是不一樣的，另外市場成熟，投資收益率高，管理比較成熟，所以比較便宜。

7.核保操作靈活。香港保險嚴進寬出很有名，核保特別很是嚴格。在大陸核保，一旦誠信告知，有一點問題，就會拒保。但是香港，雖然也是喜歡健康體，但是如果有一些疾病，很多情況會做部分承保、部分拒保，或者增加一點費率、增加特約條款，不會完全拒保，完全拒保的情況相對比內地少一些。

香港保險也有很多劣勢，相比大家在微信裡轉發的一些可能有失偏頗文章，下面這些劣勢才是真的劣勢，而且這些劣勢只是相對大陸的保險來講，很多問題是可以解決的。

1.輕症賠付佔保額。在大陸絕大多數重疾也是輕症賠付佔保額，賠付以後，你的重疾保額就相應減少。但是在大陸有一些小保險公司的重疾是不佔保額的，可以另外賠付。所以這一條只是和大陸為數不多的產品相比是劣勢，和大陸大多數產品是一樣的。

2.無投保人輕症豁免。投保人的輕症豁免也是大陸很少的幾家公司有，絕大多數產品都沒有。算一個劣勢。如果投保人輕症豁免，賠付率要高很多，這一條是比較人性化的。至於被保險人豁免、投保人的身故豁免全部都有。

3.誠信告知核保嚴。無論在大陸還是香港，大家都應該做到，如果不誠信告知，在大陸一樣有糾紛，在香港這一條聲明會更嚴肅一點，必須做誠信告知，核保人完全按照你的告知，包括提供的體檢材料進行核保，這也是為了嚴進寬出。實際上是在保障大家的權益。在香港買保險，不要有僥倖心理隱瞞病史病情，香港保險身體健康的門檻是比較高的。

4.簽單必須親自去。一定不克不及在大陸答應任何代辦署理人可以在大陸簽單交保費的要求，只要是這樣買的，全部都是地下保單，不受香港和內地法律的保護，所以必須要親自去。這就比較麻煩了，去一趟有成本，而且耗費時間。

5.付費略麻煩。香港保險的付費不是登記一張大陸的銀行卡就能夠直接扣費了，最好開一張香港的銀行卡，這樣會比較方便，但是每一年也需要電匯過去，會有一些手續費，所以付款比較麻煩。

6.購買門檻較高。去一趟不容易，一樣平常買香港保險，都是8萬美金保額買起，如果只是買二三十萬的保額選擇大陸就能夠了。如果買齊了全套的家庭保險，費用還是不低的，經濟門檻是有的。

7.內地合作醫院數量不多。香港保險不是所有的內地醫院都認，只認一部分合作醫院，這部分合作醫院，雖然目下當今數量不是很多，但是基本上地級城市都會有一到兩家醫院，大的一二線城市，認可的醫院就特別很是多了，而且目下當今香港保險醫院簽約速度是比較快的，相信未來會有很好的改善。實際上生了大病都會去大醫院看，所以這個劣勢其實不太明顯。

綜合起來優勢是大於劣勢的，產品方面的優勢大於便捷方面的劣勢。

大家關注的問題：

1.保監會總是說：“匯率有風險，前十幾年港幣跌了這麼多，一下跌了40%，相當於虧了40%。”匯率是一個長時間的過程，我們買的終身的重疾險，交錢二十年，理賠一生，基本上如果給小孩買，八九十年都是有的。匯率長時間來看，沒有隻跌不漲的，也沒有隻漲不跌的，一定是一個長時間波動的情況，如果用時間來抹平匯率風險的話，實際上是比較穩妥的。而且在香港買保險一定是買美元保單的，不要買港幣保單。美元是一個比較堅挺的貨幣，而且今年美元一直在升值，保監會不知道為何沒有說這一點。

2.病種。很多人說，“大陸的病種，保監會說了，25種就夠了，已經覆蓋了絕大多數的病種。”這麼講的話，3種就夠了。實際重疾理賠中，80%是癌症，19%是中風和心腦血管疾病，只有剩下1%是剩下的好幾十種，按理說3種就夠了，為何大陸很多保險公司標榜我們有50種、60種，這是沒有意義的？如果是同樣的費率，甚至是更便宜的費率，還多了幾十種疾病，不要嗎？當然要了。病種的多少，對於經濟預算有限的家庭來說，選擇更少的病種，降低保費，去提高風險能力。收入比較高，保險的預算很足的情況下，當然越多越好。尤其是沒貴多少錢，甚至更低的價格，當然要了。

3.合規。保監會說，買香港保險不合規，大家就嚇到了。實際上本來就不合規，不合大陸的規。去香港、境外買的所有的東西，大陸的法律當然管不著，保監會更管不著。香港的保險是受到香港法律保護的，所以剛才強調，一定要去香港籤，如果在大陸籤香港的保險，香港的保監會也不會保護你，只要你去香港籤的合同，就受到香港當地的法律保護。

4.糾紛。出現糾紛怎麼辦呢？比如香港保險買了不陪、打官司打了很多年律師費一百萬等等，很多這樣的案例。這些是怎麼回事呢？我看了很多的案例，直接拒賠的是因為單子是在大陸籤的；理賠的糾紛，該給我賠，為何不賠呢？一樣平常來講，糾紛的緣故原由都出在投保人身上，沒有做如實告知。如實告知是什麼？有病情一定不克不及隱瞞，如果隱瞞，香港保險公司絕對不會賠，這不是糾紛，是壓根就不會賠，就算打官司，也不會有勝利的結果。為了不這種情況，買保險的時候一定要清楚地知道，這個保險什麼時候賠什麼時候不賠。香港契約精神是很好的，買了這張保單，一定會按照合同上寫的要求賠付，如果不賠付，有糾紛，結果就是肯定賠不了，這不叫糾紛，沒有糾紛。

5.理賠的難度。很多人說，是否是很難理賠？香港法律也和我們不一樣，是否是理賠還要去香港，特別難？這個擔心是多餘的，只要在投保的時候，做好如實告知，統統都合法公正，搞理解�⒗聿親約郝虻氖鞘裁炊�西，標準理賠是特別很是快的，不標準的就不賠了。不像大陸，不標準的有時候鬧一鬧，還能賠一些，香港就沒有然後了。所以理賠是嚴進寬出，賠錢速度是很快的，一樣平常來講，重疾的話，只要資料齊全，十天到兩週之內一定會到賬的。

講完了優劣勢和大家擔心的問題，最後做一個聲明。這個聲明適用於所有的香港保險：

1.不是所有的香港保險都是好保險，不要聽信香港保險的經紀人說香港的保險都好。香港保險一樣有貴有便宜，有保得多的有保得少的，一樣需要尷尬刁難比；

2.不要跟風，不要迷信所謂的大品牌。香港保險公司的名字很多都很陌生，不要同心專心認為哪一個是大品牌，其他的都不是，香港前十名的公司都是世界上特別很是有名的大公司，只要是這些公司，完全不需要擔心；

3.面對信息，搞清楚撰文者的立場，常識的問題要有概念。隨便在網上一搜香港保險，說什麼的都有，首先我們要搞清楚寫文章的人的立場是什麼，是大陸保險從業者？還是香港保險代辦署理人？肯定是自己說自己的好，說對方的壞話。搞清楚是誰寫的，就知道他偏向哪邊。而且對於很多常識性的問題，自己心裡要有底，不克不及別人說什麼就信什麼；

4.吠形吠聲最可怕，要有自己的觀點，明確需求，堅持要求。分析清楚自己的需求之後，一定要明確知道要什麼，買什麼。

推薦2――定期壽險

香港保險的優勢險種第二個：定期壽險。定期壽險大陸的爸爸媽媽接觸的比較少，因為它是保死不保生的保險，很多人覺得這是一個很不划算的產品，付了錢，如果一定時間內沒有身故的話，不就是便宜了保險公司嗎？這個設法主意是錯的。

這種保險不是人人都適合買的，而是適合家庭經濟支柱，夫妻倆的收入差距特別大，尤其是家裡有全職太太的家庭經濟支柱，是特別很是重要的，因為家庭支柱如果沒有平安健康的話，全家的生活都會受影響。所以這個保險一樣平常只是保到經濟支柱退休前，保障的時間比較短，十年、十五年、二十年的比較多見。

為何要選擇香港的定期壽險呢？

1.便宜，槓桿足夠高。看一個案例：三十歲男，保25年，保額45萬美元，保費一年只需要646美元，保費的槓桿是696倍，大陸有100倍就不錯了。

2.保額高。做定期壽險，保額一定要高，保額不高就沒有意義了，家庭經濟支柱不在，要給非家庭經濟支柱和孩子健康長大留夠足夠的費用，這個費用是多少？年收入的10倍以上。香港的保險可以買到年收入20-25倍以上，大陸50萬以上就不賣了。香港對於額度基本是沒有限制的，收入高的話買一億兩億都沒有任何問題。

3.可轉換。大陸的定期壽險買了不出事真的是打水漂了。香港的定期壽險有一個好處，如果65歲以前沒有出險的話，付的保費有機會轉化為終身壽險，也就是說你交的保費是有機會拿回來的，只是拿回來的時間比較晚。但是，又提供了保障、又能把這些錢拿回來，這種選擇實際上是很好的，這個錢沒有打水漂，對於經濟支柱來說更好接受，而且更划算。

所以總結一下，定期壽險就是為了保障家庭經濟支柱在退休之前有收入的時候萬一出問題，對於家庭其他成員生活的保障，所以保額要買高，保費一定要足夠便宜。

推薦3――養老保險

養老保險其實就是個理財保險，不要說什麼養老，這個錢都是你的，隨便怎麼用都行。隨便去旅遊、養老、給兒子，都沒有問題。所以養老保險名字上這麼說，實際上就是長時間保險理財。但是，要養老，這個錢一定要安全，不克不及不保本，選擇這種保險首先要求是保本，收益率可以不是特別高，但是需要有一個長時間穩定的收益率。

養老保險，主要是體現三個需求：

1.養老需求。35歲以後，如果有餘錢，就能夠買了。這個時候如果你有收益率更高的理財，買理財也行，不一定非要買養老保險。在買這個之前，一定要保證你所有的基本保障是買齊的，重疾、醫療、意外都要有，並且額度要足夠的高。再去考慮養老的問題、理財的問題。

2.疾病需求。疾病需求是對首次買保險的人超過40歲的人來說的，因為超過40歲重疾險的價格是特別高的，這時候候買重疾怎麼都不划算，所以一樣平常可以採取另外一種策略，用一個定期的重疾險，再加一個長時間的理財保險，定期險管退休前的重疾，理財險管退休後的重疾，這樣來搭配，就把有限的錢花在了合理的地方。

退休前理財賬戶的錢不會特別多，所以這個時候有定期險作補充，退休以後理財賬戶上的錢多起來了，就能夠做疾病的保障了。這個時候的錢還是要買保險，不要做其他高收益理財，放在保險公司還是會安全一點，當做強制儲蓄了。

3.教育金的需求。很多爸爸媽媽想給寶寶留一筆錢做教育金，但是實際上，大陸的教育金沒法買，不用看了，如果是香港的，一年交一萬兩萬，也不用買了。這種保險一樣平常交5萬元以上，交5-10年，相對來說還比較有意思，因為對於理財保險來說，交的錢越多，佔保險公司的便宜越大；而每一年交幾千塊1萬塊，絕對是虧的，扣的費用是特別很是高的，對於每一年交得比較多的人來說，這種保險是一個很好地選擇，而且收益率過去十年可以達到5個點6個點，以後不知道，因為保險公司都是預期的收益率，沒有人能確保，但是應該也不會差到哪裡去。

所以長時間理財當做強制儲蓄，有一個比大陸高不少的收益，用作退休後的養老、疾病保障。這就是選擇香港這種理財型的養老保險的需求。

什麼是養老保險？不是說那個產品叫養老保險它就是一個養老保險，所有的理財都可以當作養老來用。養老是一種目的，而不是產品的類型和名字，常見的有分紅險和萬能險。分紅險、萬能險甚至美國保險都可以用作這種複雜用途。

分紅險：分紅險其實特別很是常見，在大陸賣出去的一半以上的保險都是分紅險，說一半算少的。分紅險的一個特點是貴，第二個特點，還是貴。大陸的分紅險分紅其實都少得可憐，香港的分紅目下當今相對來說是比較高的，能達到大陸萬能險的收入，甚至更高，而且分紅的來源是保險公司精算設計跟實際經營狀況中的差，所以長時間來看，不太明顯不太開闊爽朗，所以收益指數一顆星，如果是買這種養老的、長時間的，推薦分紅險，但是一定是買香港的。然後要注意看它的歷史分紅率，要去看每家保險公司過去多年的分紅情況才能對將來有一個參考。分紅險一定買大公司的，不要買小公司的。

萬能險：萬能險是保本保息的，是有保底利息的。分紅險是保本不保息的，利息是沒有保底的。從設計的結構來看萬能險比分紅險好一些。萬能險的錢保險公司拿出去投資，投資後能有多少收益就分給客戶多少錢，收益指數兩顆星。而且萬能險用起來是特別很是靈活的，如果做大額資產的轉移的話肯定是買萬能險，但是對於年交錢比較少的來說，萬能險因為扣費比較多，所以可能就不太划算了，要根據我們每一年所付出的保費來選擇具體哪一款產品。

這兩種產品的交費時間都不克不及長，五年十年足夠了，如果是交費二十年的萬能險或者是分紅險都不要去買，很坑。

美國保險：美國保險實際上是一種指數型的保險，指數型的保險保本是沒問題的，設計結構是一個美國國債，一定是保本的。收益特別很是透明，較量爭論也特別很是簡單，收益從歷史情況來看，8%左右，高過香港的分紅和萬能，分紅和萬能達到5-6個點就不錯了，美國的保險能達到8，是比較稀缺的產品。

劣勢也有，一定要去美國籤，所以如果是經常去美國或者跟美國有一些關係的家庭可以選擇美國的指數型保險。

2

投保

投保無非就是一個流程的問題。投保流程其實很簡單，做方案然後預約，預約好以後就去香港簽單，簽單完回來等生效，生效以後就簽收回執。跟大陸不太一樣的地方就是去香港之前是一定要預約的，所有的投保單和資料在抵達香港之前保險公司已經全部做好了，去了以後直接籤合同就行了，去了以後就比較省事兒。

香港的猶豫期跟大陸不太一樣，猶豫期是從生效的那天起算，有的是14天有的是21天，在猶豫期內退保那沒有成本的。

幾個注意事項：

1.付保費不太好付，尤其是大額的保險。買了重疾險是沒有任何問題的，首年刷卡就行了，續期保費建議開一個香港賬戶，或者是大陸銀行的香港的一賬通，比較方便一些。

2.體檢。保險公司有一個最低的體檢要求，比如說五十歲以上必須體檢，或者說保額七十五萬美金以上的必須體檢。只要是在這個標準以上的直接就能夠預約同一天體檢，早上籤約下戰書體檢，一步搞定。

對於不符合這種要求的，尤其是年輕人，有疾病告知的情況，這個時候體檢是沒有辦法在當天完成的。做方案的時候就一定要進行病情的告知並且提供體檢單，要做一個健康的聲明。保險公司看了健康聲明體檢單以後才會做出決定，是否是還要體檢？這種情況如果當天早上11點前簽單，下戰書5點前可以拿到要不要體檢的通知，可以安排第二天體檢，但如果是當天下戰書籤單，就要隔天了，所以體檢是要有一個預期的。

3.資料。有帖子說香港保險資料帶不齊還要重去一趟，根本就沒有的事兒，就帶一些基本的證件，如果沒帶齊也能夠快遞過去，不需要再去一趟，所以這個信息完全是假的。

3

理賠

理賠大家其實擔心的就是理賠不到的問題。其實這個問題在剛才我們在介紹產品的過程當中已經有了比較詳細的介紹了。

1.理賠要去香港嗎？當然不用去了，直接快遞資料就能夠了。到底要寄什麼資料呢？可以跟你服務的人員去要，也能夠直接去保險公司官網去查、直接打官方客服，有很多種渠道可以知道。

2.發生糾紛怎麼辦？首先我們要知道糾紛是怎麼發生的？發生糾紛一定是第一，買的時候根本就沒有理解什麼東西保，什麼東西不保；第二，隱瞞了病史，香港保險對於隱瞞病史是完全手下不留情的，只要發現有隱瞞，而且剛好理賠跟這個事情有關係，那麼一定保不了，絕對不會賠，這都不叫糾紛，你再去鬧，再去告都是沒有用的，這種情況香港是絕對不會賠的。所以大家在買的時候一定要搞清楚自己買的是什麼，一定要說清楚自己得過些什麼病，小的也不要忘記。

3.不賠磨嘰怎麼辦？很多人擔心會不會磨磨嘰嘰不賠，拖我個兩三個月、一年兩年的？這種情況是不可能發生的，只要符合理賠條件，給錢是很快的，甚至比大陸很多大的公司給錢還要快，如果磨嘰了，那就肯定是不賠了，肯定是有問題，屬於問題件，問題件是什麼，又是我們沒有誠信告之，誠信告之是買香港保險的一個根蒂根基，想避免理賠糾紛，這是要做到的最重要的事情。

4.沒有代辦署理人就沒有服務，我到時候找誰？香港的保險很多都是大陸的第三方理財機構，或者P2P公司，或者啥都沒有，直接帶過去就買了，這種情況下，比如P2P公司倒閉的情況多了去了，將來找誰呢？大家會覺得是否是保誠的就要找保誠的代辦署理人，友邦的就要找友邦的代辦署理人？代辦署理人的離職率多高，香港會比大陸的低一點，但是離職的也很多，靠別人是不靠譜的。

如果要是找經紀人買的，經濟公司相對來說肯定比代辦署理人要長時間一些，出了事情，只要去找給你銷售的，不管他是代辦署理人，經濟人還是代辦署理公司，找他們都可以，如果這些人都不在了，直接找保險公司，保險公司會安排跟你對接的人，直接寄理賠資料之類。

買保險以後找保險公司無非就是交費、變更和理賠，交費很簡單了，一次性解決後面都沒有問題。變更，如果變一個東西或者忘記交保費了，要重新填寫也是一樣的，誰給你買的就去找誰，不管他是什麼角色，都可以去找，如果這小我私家不在了，直接找保險公司，保險公司有官方客服也有官方電郵，都解決所有問題。

理賠流程

流程其實特別簡單，寄資料等打款。通知保險公司，按照要求寄資料，無論是寄給為你服務的人，經紀人或者是保險公司都是一樣的效果，很多多少人說，大陸有代辦署理人幫我送資料，其實這也就起了一個郵遞員的作用，不克不及給你的理賠結果起任何的作用。寄了資料以後就等打錢，十天到兩週之內，只要符合要求，直接寄支票給你或者是打到你的香港賬戶上。

這裡有兩個重要的要素：

1.重疾保險的理賠依照確診記錄，確診記錄一定要去香港保險合作的醫院開，而不是所有小醫院都認，所以要看自己周圍到底有哪些醫院可以籤確診記錄。

2.目下當今很多人不止買一份保險，大陸也有香港也有，到時候出了事怎麼賠，肯定是一起賠。香港保險不需要原件的，原件拿過去看了以後會一成不變退給你去做其他公司的理賠，這個沒有任何影響。

4

合規性問題

這部分講一下沸沸揚揚的合規性的問題，剛才都有涉及到，這裡把幾個比較特殊的點再跟大家強調一下。

1.香港保險從來就不受大陸的法律保護，哪兒買的出現糾紛就找哪，我們要做的是避免不出現糾紛，打不贏官司我們不打總行吧。安安心心合合法法，誠信的做我們的好公民，不會有糾紛不用去打官司。

2.為何保監會會說不合規的這個事兒呢？其實呢，歸根到底在於外匯局的外匯管制。大家都知道，去年大陸匯改以後人民幣就入手下手貶值了，所有的人都認為人民幣會貶值，就去把錢換成美金，買保險是一個換美金的特別很是方便的方法，而且突破每一年五萬美金的限制，結果大家都去買香港保險了，所以外匯局就慌了，因為出去的錢太多了，所以今年一入手下手的時候說先不讓刷卡了，後來發現還是擋不住，於是保監會就出來說不合規，當然不合規，一直就不合規。所以為了限制外匯的大額流出而限制了香港保險，我們買的那一點點小的重疾險，一年交兩三千美金，完全是人家理都不想理的，保監會想管、外匯局想管的都是轉移大額資產的這些理財型的保險。

3.保監會的當然不想讓大家出去買保險了，大家都出去買保險，大陸的保險公司怎麼辦呢？大陸的保險公司，越大的保險公司產品其實競爭力越差，因為躺著都可以賺錢，引進競爭無疑是開門揖盜，保監會不太甘願答應大家出去的，於是就把那些話來來回回翻翻倒到說，忽悠不理解�⒗聿塹娜嘶故怯幸恍┬Ч�的，但是大部分的人最終還是出去了，要去的還是去了。

5

購買策略

前面這麼多時間都在解決大家去買香港保險的憂慮，但是，香港保險真的好嗎？真的大陸就沒有這麼好的產品去替代香港保險了嗎？一定要去香港嗎？當然不是的。

香港保險有很多不好的，而大陸的保險也有很多好的，所以，我們最重要的是要有一雙識別好壞的眼睛，而不是一窩蜂的說哪裡好就跑到哪裡去。接下來呢，跟大家來講一下購買的策略，怎麼挑好的東西出來。

年收入二十萬以下不建議去買香港保險。

年收入二十萬以上只夠給家庭的一個成員買香港保險，而且保額也只能做到六到八萬美金的保額，其他的險種，全部都用大陸的來做，不要去硬買香港的，沒有必要。買保障型的產品，預算一定不克不及超過年收入的百分之十，以百分之十來較量爭論，兩萬塊錢的預算只能給一個，要不孩子，要不家庭經濟支柱，其他的保險全部用大陸的，大陸也有好產品。

對於年收入三十到五十萬的人來說可以做到好用的級別，這個時候一樣平常來講很多家庭有家庭經濟支柱，所以定期人壽要做到200萬的保額，也就是45萬美金以上，終身重疾可以選擇8-12萬美金的保額，養老也就是理財可能一年可以拿出5萬塊錢左右。這個時候如果還比較年輕的話，可以不買保險，去買理財產品。如果年紀四十歲以上了，還是建議用保險的體式格局來做。這個時候可以保到一大一小，完全的保全家三小我私家預算還是比較緊張的。

年收入五十萬以上就能夠選擇全家都去香港買重疾了，重疾、定期人壽都可以去買，包括理財。這個時候買重疾，全部多重賠付全部保額會漲，而且全部都是終身的。另外可以拿一部分錢做理財，理財也是一樣的，收益高的跟收益低比較穩定、保本的要搭配買，不克不及所有的都去買年收入都是十幾的理財，那是不現實的，所以一部分放在長時間保險理財，一部分買社會上的產品。

大陸的好產品

介紹一下大陸好的產品有些什麼？

1.意外險。大陸的意外險花樣特別很是多，保額特別很是高，價格特別很是便宜。所以意外險一定選大陸。

2.醫療保險。醫療保險目下當今大陸也是有林林總總的，比如全家共用保額、小朋友意外險可以帶醫療的、高端醫療可以保門診而且沒有免賠、可以直結、幫你掛號可以幫你排隊還可以陪你去看病……這些服務香港保險很多是做不到的，醫療保險大陸更好更方便。

3.定期重疾。定期重疾對於二十萬收入以下的家庭來說是特別很是重要的，因為要做到一個比較高的保額，買終身重疾是不現實的，那麼就能夠用定期重疾的體式格局來保障我們退休前的生活，大陸的定期重疾性價比特別的高，價格也很便宜，尤其是定期的防癌險，那簡直就便宜的不行了。所以這個時候對於中低收入家庭來說，大陸的這三種產品特別很是棒，不需要捨本逐末的跑到香港去。

需要注意的：

1.終身重疾。終身重疾其實也是有好貨的，這些好貨分佈在各個小公司，不少公司都有比較類似的產品，條件都比較好，這個時候要睜大眼睛好好去挑，把這些產品找出來，也能夠去做香港保險的替代，但是大陸的終身重疾有個毛病，大多數保額都不會漲，保額會漲的價格就高，多出了很多錢，實際上是不划算的。

2.理財保險。分紅型其實跟香港是一樣的。分紅不靠譜，大陸的萬能險如果每一年交三四萬兩三萬以上，相對來說收益是比較好的，但是分紅回本情況是特別很是不樂觀的。香港的分紅還是可以選一下的，大陸的選都不要選。

3.年金就是年金，重疾就是重疾。這個是針對大陸把所有功能都混在一起的保險，又有重疾又有返還又有教育金又有養老金，一看就是保額很低，返還也很低，個個都很低，沒有一樣能拿的出手的，就是一個雞肋，混到一起是沒有好結果的。大家可以看看香港的保險，重疾就是重疾，沒有返還吧！定期就是定期，也沒有返還吧，年金就是年金，理財就是理財，各個功能的產品分別去買，這樣性價比是最高的。

大家最糾結的地方

1.知道要買香港的或者是大陸的了，知道大概要買多少保額了，大概要買什麼類型也知道了，入手下手糾結，首先糾結公司，友邦好還是保誠好？保誠好還是富衛好？這些公司都是大公司，對於我們大家來說是一樣的。

2.香港保險公司會不會破產？經常有人說香港保險公司會破產。是會破產，但是保監會要求破產前必須要把所有的保單轉移到另外一家公司，所以你的保單是不會受到影響的。而且，那麼大一百多年的公司說倒就倒了嘛！任何一家香港前十名的保險公司的歷史都要比大陸最長的長，所以這個不需要擔心。只要有好產品，在十大公司裡面都是可以的。

3.糾結條款。這個比那個多一句，那個比這個少一條……條款是要糾結，但是我們會有一個大的標的目的，大家很多條款是看不懂的，但是其實我們都知道，保誠的收益率可能會更高一些，友邦的核保核賠可能會更鬆一些，這種情況我們負責研究告知就能夠了，大家研究是研究不出來結果的。

4.收益。買了一個重疾險，還想要很多的收益。你究竟是買重疾還是在買收益呢，買收益就不要去圖重疾，買重疾就不要圖收益，一定要搞清楚你的目的，混在一起沒有好的。

5.保額。預算有限，究竟是買一個單純的高保額呢還是一個多重的低保額呢？很多人會糾結這個問題。保額最重要的決定因素是收入，收入達到了，保額肯定是根據收入情況匹配的。另外至於單重和多重其實也是可以選的，香港保險買多重是最好的，如果友邦保成買不起怎麼辦？還有稍微小一點的公司，它的價格多重就跟大公司單重的價格一樣了，所以不要太糾結，能有多重的就不要去買單重的。

6.賠付條件。賠付條件糾結的人更多，說這個病要不要做手術賠，那個病是否是五條六條七條才給賠呢？這些大家是要看清楚，但是看清楚也沒有用，因為保險公司都是那麼規定的，而且賣了這麼多年的保險，其實已經是一個比較能認可的方案，也沒有引起很多人的意見，幾家大公司賠付條件不會差很遠，略有差別就是友邦稍微會鬆一些，條件稍微會少一些。

7.究竟是單重還是多重？很多多少人覺得買多重不划算，我怎麼可能一生得好幾次病呢？一生得好幾次病的人還真的很多，尤其是已經得了病的人很容易再得其他的重疾，所以能買多重就不買單重，不要覺得不可能。什麼都有可能，尤其是在生命健康的時候選擇買一個多重，就後顧無憂了。當然就是一樣平常多重賠付的那一部分保額是不會漲的，這一點大家要注意。所以關鍵還是得好好掙錢，萬逐個次病了以後第二次保額不夠用了呢，靠掙錢。

今天的講課內容其實回答的很多問題都是媽媽們之前提問的，包括市場上對於香港保險一些質疑等等，總結起來，香港保險不是適合每個人。買香港保險跟買大陸的保險一樣，都是要睜大眼睛好好去挑的，要去甄別裡面的差異，優劣勢都要想到。

問答：

1.保險安盛105計劃值得買嗎？香港教育險值得買嗎?

答：首先105是一款純粹的理財保險，為何叫105?是因為人壽的保障是105%的所交保費。105在這兩年的收益率看起來挺高的，最高的時候超過10%。但是105是一個基金計劃，是不保本的，如果屬於風險偏好型可以去買，如果擔心會受損失，不要買105，另外的對於105和101這種產品，一定不克不及選擇繳費時間長、繳費額度低，要麼就直接5萬10萬甚至更高的放進去，把時間縮短，儘可能5年交。另外除安盛105之外還有一些保險公司也是大的，也會有些類似產品，比105的結構收益情況會更穩定一些，也能夠去了解一下其他公司的產品。

香港教育險值不值得買，其實剛才已經講過了，就是也是一樣，保額高一些可以去買的，但是每一年交一兩萬就算了，就不要去試了，這樣收益率不會特別高。

2.我28歲，可以接受的保費是每一年5000左右，去香港買重疾好還是在大陸買好？

答：28歲5000塊錢左右在大陸買保險，不用去香港，大陸有挺好的產品可以選。去香港買保險一樣平常8萬美金以上的保額，如果大人的話，價格至少是在1萬以了，如果是幾千塊錢的預算，可以在大陸選擇到比較好的產品。另外如果寶寶的保險一樣平常會做到16萬美金保額，16萬美金的保額價格在8千到1.3萬之間，大家需要對香港保險的價格冷暖自知。

3.保險公司如果被其他公司收購了，客戶的利益會不會有一定損失，重疾險和理財險這方面？

答：重疾險不會受損失，理財險會有一定的影響。所以如果買理財買大公司，但是目下當今我們所能接觸到的香港的保險公司都是大公司，沒有見過什麼沒聽過的保險公司，所以這方面相對來說不用太擔心，不要去找那種很生僻的小公司買就好了。一家保險公司被收購，可能經營狀況沒有那麼好，經營狀況不好會直接影響到理財產品的收益。但是對於重疾險來說是沒有關係的，重疾險是直接給付的保障型的產品，是不會受影響的。

4.能介紹美國人壽保險嗎？

答：美國的人壽保險的種類是很多的，一樣平常也是買理財，但是美國的理財型保險對人壽的保障也是特別很是重的。美國保險可以專門開一節課了，建議有相關問題的可以私下找我聊。

5.打算給孩子買保誠的雋升，保費及將來回報可選幣種為人民幣、美元、港幣，選哪一種合適？擬投每一年一萬美元左右連氣兒五年。

答：果斷選美元，美元的收益率會比人民幣和港幣更高，因為它的投資是全球範圍內更廣泛的，至少這種現象在小几十年內看不到改變的趨勢，中國要趕超美國時間還有點長。因為美元交五年是比較好的，選美元就能夠了。

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