為什麼很多一流女人，都嫁給了三流男人？

分類:兩性

小巴導讀：一流女人嫁給三流男人，二手車市場買不到好車，P2P平臺的債務天然帶有更高壞賬風險，這些現象背後是同一個經濟學原理――逆向選擇，或是“劣幣驅良幣”。

從這個角度而言，我們就能明白，為什麼一個人、一個社會的信用，是最貴的東西。

文/巴九靈

前些天，寶強同學說要離婚，這個消息一出來，就徹底引爆了話題圈。

小巴有一位鄰居是大齡女青年，叫巴小美，她不僅為寶強同學鳴不平，還為自己大齡恨嫁而感到可惜。在她眼裡，“挺好的男人，怎麼我這麼好的女人就總是遇不上呢？”

巴小美還真不是吹牛，一直以來在巴家村裡追求者甚多。她按照中意程度給追求者分了幾類，分別是“一流男人”“二流男人”和“三流男人”。她覺得自己不愁嫁，所以打算考驗考驗他們，她相信時間可以幫她淘汰那些用情不深的人。

兩年之後，她發現，身邊的“一流男人”們差不多都離她而去了。他們覺得追求巴小美難度好高，但他們本身也很出色，算了算了，“此處不留爺，自有留爺處”。

又過了兩年，那些“二流男人”也因為差不多的原因撤離了。最後當她年歲見長、打算嫁人的時候，卻發現還在追求她的人，只剩下她原來不怎麼中意的那幾位三流男人了。

這就是所謂“一流美女嫁給三流男人”的典故。如果把男女間的戀愛視為一個自由配對的市場，那麼美女顯然就是稀缺資源，幾乎所有男人都希望與之配對，但並不是所有人都願意長期等待，付出相同的成本。

面對相同的預期收益，機會成本更低的人更願意等待，也願意付出更高的成本，於是能夠找到更好機會的人都走了，剩下的那些都是沒有更好機會的人。

這種現象，在我們日常生活中常被叫做“劣勝優汰”或者“劣幣驅除良幣”。而在經濟學或者金融學上，這種現象還有一個專有名詞――“逆向選擇”。

比如巴家村有很多人開車，村裡的二手車市場以前很發達，但現在卻很少有好車可買了，也是一樣的道理。

理論上，一輛使用年限短、質量不錯的二手車相比於質量較差的車應該更容易賣出一個好價錢。但現實中卻未必如此，一位車主打算賣掉他質量很不錯的車，價值10萬，但市場上還有很多質量很差的同類型二手車，價格只需要5萬。

有買家看上10萬的車，但有一個5萬的價格在對比，但他也不知道到底10萬的車比5萬的車好上多少，所以只打算把價格提到7萬。

好車的車主就覺得吃虧了，賣7萬還不如自己留著開，最後還是沒有賣。就這樣，一輛一輛好車退出二手車市場，剩下的車質量越來越差，想買好車的也買不到好車了。

注：二手車案例來自經濟學論文《次品市場：質量、不確定性和市場機制》，作者是諾獎得主阿克諾夫（也是美聯儲主席耶倫的丈夫）。

還有巴家村這幾年一直很火的P2P，理論上是希望通過互聯網解決借貸的信息不對稱。相較於村裡的銀行，P2P的利息高出一倍甚至幾倍，吸引了很多人來投資。

但從P2P平臺上借錢的利率，在15%甚至20%以上，如果有能力在其他利息更低的渠道――比如銀行獲得貸款，那必然不會再選擇P2P作為融資的渠道。

所以，P2P借款人本身的還款能力、信用資質就是次一級的，只有在符合一系列前提條件時其借款才是可行的。如果P2P不停擴張，放鬆了對借款人的審核，高利率終會致使跑路的發生。

類似的例子，還有巴家村的股票市場，小巴常常聽到今年股市這個題材很熱、明年那個題材很熱，這些題材對未來的願景描繪得無比美好。

但大部分的炒作，隨著時間的推移，都褪掉了他們的底褲，露出光禿禿的屁股，於是股價大跌，股民退去。

這些案例，和巴家村女神巴小美恨嫁的情況簡直一模一樣，手握資金的投資人就是女神，而希望借款或者融資的企業或者個人，就是那些圍繞在女神身邊的追求者。女神手裡的大把資金就是容顏，放在手裡怕它日漸貶值，投出去又怕所託非人。

不過逆向選擇的現象，並不是無解的，比如巴家村老村長就想出了一手策略來解決問題。

老村長覺得，女孩子們嫁不好，主要還是因為男女婚戀信息不對稱。所以他建立了一個第三方中間機構，專門對本村的未婚青年們做評估。

做一個評估機構不容易，要有“大數據”支持，從七大姑、八大姨、九大同學老師、十大同事那裡各種打聽男青年、女青年們的大小事蹟，從中還原出來性格類型。這其中當然也免不了也給他們分分類，最後就有辦法幫未婚青年們找到合適的對象了。

解決完了村裡姑娘們的問題，老村長又想，既然美女們的婚戀問題和投資道理是一樣的，那解決村裡老百姓投資難的辦法，不就可以參考前者嗎？老村長一瞧，這幾條還真的有人在做。

最重要的，還是建立起整個社會的信用體系。

這也是一項大工程，需要超大量的數據支持，老村長在村裡考查了一番，發現其實雖然大數據金融惠及每個人，但實際上能夠把這個系統建立起來的也就沒幾家。

這個系統得有能力識別出不同借款人、融資方的資質，給優質的人提供低利率的優待、向次級資質的人收取更高的利息。

那麼，這個系統怎樣才能建立起來呢？

村裡有一個大型電商平臺叫京東，依靠交易數據建立系統。村裡每家每戶都在這個平臺做生意，賣家每年有多少流水，貨是從哪發到哪裡去、價格、數量，等等，都有賬戶數據可以查，在這個平臺上的買家的購物習慣、消費水平也都能通過大數據分析出來。

基於這些“歷史資料”，京東專門成立了一家金融公司，建立了一個專門識別賣家買家信用的大數據體系，為缺錢的商戶放貸，為手頭緊的個人提供賒賬購物服務。

比如有一個前年賣5萬件商品，去年賣10萬件，並且今年數據也在不斷上漲，但這個商戶卻沒有足夠多的錢去進貨，這種情況下，就算他沒啥抵押，但京東金融還是願意借錢給他；

又比如有一個人，過去一兩年裡每個月要在平臺上消費，並且消費的品質在不斷升級，手機號碼和收貨地址也不怎麼變更，那京東金融就願意相信這個人的收入在不斷提升，並且這個人也比較誠信，所以就給他一定的信用消費額度，讓他像跟鄉里鄉親借錢一樣，先打個“白條”，等有錢了再還。

如此一來，不管是你想賣東西，還是想買東西，只要你的歷史夠“清白”，你的前途夠“光明”，你就什麼都不用怕。信用就是你的財富，有時候，比你的任何其他東西都值錢。

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